Comment éviter les frais bancaires à l’étranger ?

Vous avez planifié votre voyage à l’étranger minutieusement mais les frais bancaires invisibles s’apprêtent à grignoter votre budget sans prévenir. Chaque retrait, chaque paiement par carte déclenche des commissions qui s’accumulent jour après jour. Comment éviter les frais bancaires à l’étranger devient alors une question cruciale pour tout voyageur. Ces prélèvements silencieux peuvent transformer vos simples vacances en cauchemar financier. Notre équipe d’Itinéraires Astucieux a testé et approuvé des solutions bancaires efficaces qui vous permettront de voyager l’esprit serein et le portefeuille intact, quel que soit votre rythme de voyage.

Les différents frais bancaires à l’étranger : ce qu’il faut savoir

Avant de chercher à éviter les frais bancaires à l’étranger, il est essentiel de comprendre quels sont ces frais qui peuvent rapidement grever votre budget voyage, particulièrement lors de vos simples vacances en famille ou entre amis.

Les frais de paiement par carte bancaire

Lorsque vous réglez un achat par carte bancaire à l’étranger, plusieurs types de frais peuvent s’appliquer :

• Commission de change : généralement entre 1,5% et 3% du montant de la transaction
• Frais fixes par transaction : souvent entre 0,50€ et 1€ par opération
• Conversion en devises dynamique : lorsque le commerçant propose de payer dans votre devise plutôt que dans la devise locale (généralement désavantageux)

Les paiements par carte peuvent sembler pratiques, mais ils deviennent coûteux sans la bonne solution bancaire. La plupart des banques traditionnelles proposent des options spécifiques pour optimiser ces frais selon votre rythme de voyage.

Les frais de retrait aux distributeurs automatiques

Les retraits d’espèces aux distributeurs automatiques sont souvent encore plus coûteux. Comme le précise le Crédit Agricole, “à l’étranger hors zone euro, ces retraits en liquide donnent systématiquement lieu à des frais, forfaitaires d’une part (de l’ordre de quelques euros) et proportionnels au montant retiré d’autre part (2% en moyenne)”.

• Frais fixes par retrait : entre 2€ et 5€ selon les banques
• Commission en pourcentage : généralement entre 2% et 3,5% du montant retiré
• Frais appliqués par la banque locale : parfois jusqu’à 5€ supplémentaires

La conversion en devises peut également être proposée directement par les distributeurs automatiques, mais attention : ce service est rarement avantageux et masque souvent des commissions supplémentaires. Les banques traditionnelles ne vous alertent pas toujours clairement sur ces frais avant votre départ.

8 solutions efficaces pour éviter les frais bancaires à l’étranger

Fort heureusement, plusieurs alternatives permettent de réduire drastiquement, voire d’éliminer complètement ces frais. Voici nos recommandations basées sur notre expérience de voyageurs réguliers, adaptées à tout rythme de voyage.

1. Opter pour une néobanque spécialisée voyage

Les néobanques ou banques en ligne se sont positionnées comme des alternatives aux banques traditionnelles, avec des offres particulièrement avantageuses pour les voyageurs en quête de simples vacances sans tracas financiers.

Avantages :

• Cartes sans frais de paiement à l’étranger
• Retraits gratuits ou à tarifs avantageux
• Taux de change réel sans marge cachée
• Applications mobiles intuitives pour suivre vos dépenses en temps réel

Notre sélection 2024 :

• Revolut : jusqu’à 200€ de retraits gratuits par mois et paiements sans frais dans plus de 150 devises
• Carte N26 : paiements sans frais dans toutes les devises et jusqu’à 5 retraits gratuits par mois
• Wise (anciennement TransferWise) : carte multi-devises avec taux de change réel
• Boursorama Ultim : paiements sans frais à l’international et retraits gratuits jusqu’à 50€ par mois
• Fortuneo Fosfo : carte sans condition de revenus avec paiements et retraits gratuits à l’étranger

2. Se munir d’une carte bancaire adaptée aux voyages internationaux

Plusieurs banques traditionnelles proposent des cartes spécifiquement conçues pour les voyageurs fréquents, avec des options internationales particulièrement avantageuses.

Points à vérifier avant de choisir :

• Frais de paiement à l’étranger (idéalement 0%)
• Retraits gratuits dans les distributeurs automatiques étrangers
• Plafonds de paiement et de retrait suffisants pour votre rythme de voyage
• Assurances et garanties incluses (En voyage, suis-je vraiment assuré avec ma carte bancaire ?)

La Société Générale propose par exemple son option « Service Voyage », le Crédit Mutuel offre l’option « Voyageur International », tandis que LCL propose son « Option Voyage » pour faciliter vos paiements à l’international.

3. Utiliser les services d’une agence de transfert en ligne

Les plateformes de change et agence de transfert en ligne offrent généralement des taux plus avantageux que les bureaux de change traditionnels ou les banques.

Comment procéder :

1. Créez un compte sur une agence de transfert sécurisée
2. Effectuez un virement sur Internet depuis votre compte bancaire
3. Réalisez la conversion en devises au taux du moment ou programmez un échange automatique
4. Retirez l’argent sur votre compte ou votre carte multi-devises

Cette solution bancaire est particulièrement adaptée pour qui voyage régulièrement et souhaite optimiser chaque conversion en devises selon son rythme de voyage personnalisé.

4. Souscrire à une option internationale de votre banque

De nombreuses banques proposent des options spécifiques pour les voyageurs :

• Société Générale : Service Option Voyage avec trois niveaux d’offres (Quiétude, Sérénité et Découverte)
• Crédit Agricole : Option Voyage pour des paiements et retraits avantageux à l’étranger
• LCL : Option Internationale accessible à tous les détenteurs de carte
• BNP Paribas : Option Internationale pour retraits et paiements à l’étranger
• Caisse d’Épargne : Service Option Internationale avec formules adaptées à différents besoins

Ces options permettent généralement de bénéficier de :

• Retraits gratuits à l’étranger (nombre limité par mois)
• Paiements par carte sans frais dans certaines zones
• Virements internationaux à tarifs préférentiels
• Services d’assistance dédiés aux voyageurs

Le coût de ces options est souvent rapidement amorti, même pour de simples vacances annuelles. La plupart peuvent être activées temporairement, juste pour la durée de votre séjour.

5. American Express et cartes premium

Les cartes premium comme l’American Express ou les cartes Visa Premier et Mastercard Gold offrent souvent des avantages significatifs pour les voyageurs :

• Conversion en devises à taux préférentiels
• Retraits gratuits dans certains réseaux partenaires
• Assurances voyage complètes incluant l’annulation de voyage
• Service client international dédié

Ces cartes sont proposées par la plupart des établissements bancaires en France, avec des packages d’options internationales particulièrement intéressants pour les voyageurs fréquents.

6. Préparer votre stratégie avant le départ

Une bonne préparation permet d’optimiser la gestion de votre argent à l’étranger et d’adapter votre solution bancaire à votre rythme de voyage.

Checklist avant le voyage :

• Vérifiez les plafonds de votre carte bancaire et augmentez-les si nécessaire
• Informez votre banque de votre destination de voyage pour éviter le blocage de votre carte
• Renseignez-vous sur les partenariats de votre banque locale à votre destination
• Prévoyez au moins deux moyens de paiement différents
• Activez les options internationales temporaires proposées par votre banque

7. Utiliser les plateformes de virement sur Internet sécurisées

Pour les longs séjours, envisagez d’utiliser une agence de transfert spécialisée dans les virements internationaux :

• Frais de transfert souvent inférieurs à ceux des banques traditionnelles
• Taux de change plus avantageux
• Possibilité de recevoir de l’argent dans la devise locale
• Délais de traitement rapides, parfaits pour les imprévus pendant vos simples vacances

Les services comme Western Union, MoneyGram, ou WorldRemit offrent des solutions flexibles pour différentes destinations.

8. Adopter les bons réflexes sur place

Certains comportements simples peuvent vous faire économiser des sommes importantes.

Les bonnes pratiques :

• Refusez systématiquement la conversion dynamique proposée par les commerçants ou les distributeurs (toujours choisir la devise locale)
• Privilégiez les retraits gratuits mais moins fréquents pour limiter les frais fixes
• Dans certains pays, négociez en espèces pour obtenir de meilleurs prix
• Utilisez des applications de suivi de dépenses pour rester dans votre budget
• Comparez les offres des agences de transfert locales avec votre solution bancaire habituelle

Spécificités par zone géographique : éviter les frais bancaires à l’étranger

Les stratégies à adopter peuvent varier selon votre destination. Voici nos conseils spécifiques pour les régions les plus visitées, adaptés à tout rythme de voyage.

Zone Euro

Même au sein de la zone Euro, des précautions restent nécessaires :

• Certaines banques appliquent des frais pour les retraits effectués dans des banques non partenaires
• Les plafonds de retrait peuvent être différents de ceux appliqués en France
• Plusieurs banques proposent des réseaux de partenaires européens pour des retraits gratuits

Les options internationales restent parfois pertinentes même en Europe, car elles peuvent inclure des services d’assurance voyage et d’assistance non inclus dans votre carte bancaire standard.

Amérique du Nord

• Les États-Unis et le Canada utilisent encore beaucoup les paiements par carte ou espèces
• De nombreux distributeurs automatiques appliquent leurs propres frais (entre 2$ et 5$ par retrait)
• Les cartes Visa et Mastercard sont généralement bien acceptées, mais prévoyez une solution bancaire alternative
• Une agence de transfert peut être utile pour les longs séjours, offrant des taux avantageux lors de vos conversions

Plusieurs banques françaises proposent des partenariats avec certaines banques nord-américaines, permettant des retraits gratuits dans leurs réseaux. Renseignez-vous avant votre départ et adaptez votre solution bancaire en conséquence.

Asie du Sud-Est

• Privilégiez les retraits dans les grandes banques des centres urbains
• Méfiez-vous des distributeurs automatiques indépendants qui appliquent des frais élevés
• Dans certains pays (Thaïlande, Vietnam), prévoyez suffisamment d’espèces pour les zones rurales
• Les agences de transfert locales peuvent offrir des taux avantageux pour vos simples vacances

La conversion en devises peut être particulièrement coûteuse dans cette région. L’activation d’une option internationale temporaire chez votre banque peut s’avérer très rentable, même pour de courtes périodes.

Moyen-Orient et pays du Golfe

• Les cartes bancaires internationales sont largement acceptées dans les centres urbains
• Les taux de change officiels sont souvent très proches des taux du marché
• Une solution bancaire incluant des conversions à taux avantageux est recommandée
• Attention aux frais fixes appliqués par certains établissements luxueux

Amérique du Sud

• Votre rythme de voyage devra s’adapter à une utilisation plus fréquente d’espèces
• Les distributeurs automatiques peuvent imposer des plafonds de retrait bas
• Certains pays comme l’Argentine ont des taux de change parallèles plus avantageux
• Une agence de transfert spécialisée peut vous faire économiser jusqu’à 10% sur vos conversions en devises

Afrique

• La disponibilité des distributeurs automatiques est variable selon les pays
• Les frais bancaires peuvent être particulièrement élevés
• Privilégiez une carte bancaire internationale reconnue
• Une option internationale adaptée est fortement recommandée pour sécuriser vos transactionsés à tout rythme de voyage.

Zone Euro

Même au sein de la zone Euro, des précautions restent nécessaires :

• Certaines banques appliquent des frais pour les retraits effectués dans des banques non partenaires
• Les plafonds de retrait peuvent être différents de ceux appliqués en France
• Plusieurs banques proposent des réseaux de partenaires européens pour des retraits gratuits

Les options internationales restent parfois pertinentes même en Europe, car elles peuvent inclure des services d’assurance voyage et d’assistance non inclus dans votre carte bancaire standard.

Amérique du Nord

• Les États-Unis et le Canada utilisent encore beaucoup les paiements par carte ou espèces
• De nombreux distributeurs automatiques appliquent leurs propres frais (entre 2$ et 5$ par retrait)
• Les cartes Visa et Mastercard sont généralement bien acceptées, mais prévoyez une solution bancaire alternative
• Une agence de transfert peut être utile pour les longs séjours, offrant des taux avantageux lors de vos conversions

Plusieurs banques françaises proposent des partenariats avec certaines banques nord-américaines, permettant des retraits gratuits dans leurs réseaux. Renseignez-vous avant votre départ et adaptez votre solution bancaire en conséquence.

Asie du Sud-Est

• Privilégiez les retraits dans les grandes banques des centres urbains
• Méfiez-vous des distributeurs automatiques indépendants qui appliquent des frais élevés
• Dans certains pays (Thaïlande, Vietnam), prévoyez suffisamment d’espèces pour les zones rurales
• Les agences de transfert locales peuvent offrir des taux avantageux pour vos simples vacances

La conversion en devises peut être particulièrement coûteuse dans cette région. L’activation d’une option internationale temporaire chez votre banque peut s’avérer très rentable, même pour de courtes périodes.

Moyen-Orient et pays du Golfe

• Les cartes bancaires internationales sont largement acceptées dans les centres urbains
• Les taux de change officiels sont souvent très proches des taux du marché
• Une solution bancaire incluant des conversions à taux avantageux est recommandée
• Attention aux frais fixes appliqués par certains établissements luxueux

Amérique du Sud

• Votre rythme de voyage devra s’adapter à une utilisation plus fréquente d’espèces
• Les distributeurs automatiques peuvent imposer des plafonds de retrait bas
• Certains pays comme l’Argentine ont des taux de change parallèles plus avantageux
• Une agence de transfert spécialisée peut vous faire économiser jusqu’à 10% sur vos conversions en devises

Afrique

• La disponibilité des distributeurs automatiques est variable selon les pays
• Les frais bancaires peuvent être particulièrement élevés
• Privilégiez une carte bancaire internationale reconnue
• Une option internationale adaptée est fortement recommandée pour sécuriser vos transactions

Tableau comparatif : solutions pour éviter les frais bancaires à l’étranger

Pour comparer en détail les différentes offres du marché, n’hésitez pas à consulter le comparateur indépendant Comparabanques.fr qui analyse régulièrement les meilleures solutions bancaires pour voyageurs.

Les erreurs courantes à éviter pour optimiser votre budget voyage

Même avec les meilleures intentions, certaines erreurs courantes peuvent augmenter considérablement vos frais bancaires à l’étranger. Voici comment les éviter.

Refuser la conversion en devise locale

Lorsqu’un commerçant ou un distributeur automatique vous propose de payer dans votre devise plutôt que dans la devise locale, refusez systématiquement. Cette option, appelée « Dynamic Currency Conversion » (DCC), applique généralement un taux de change défavorable et des frais supplémentaires.

Partir sans vérifier les conditions de votre carte bancaire

Avant votre départ, consultez les conditions spécifiques de votre carte concernant les opérations à l’étranger. Les banques traditionnelles proposent souvent des solutions temporaires adaptées à vos simples vacances.

Négliger d’informer votre banque

Ne pas prévenir votre banque de votre voyage peut entraîner le blocage de votre carte pour suspicion de fraude. Un simple appel ou un message via votre espace client en ligne suffit généralement à éviter cette situation.

Utiliser les bureaux de change des aéroports

Les bureaux de change situés dans les aéroports ou les zones touristiques appliquent généralement des taux défavorables. Privilégiez une agence de transfert reconnue ou des retraits gratuits avec votre option internationale.

Ne pas adapter sa solution bancaire à son rythme de voyage

Chaque destination et type de voyage nécessite une approche différente. Un city trip européen de quelques jours n’implique pas les mêmes besoins qu’un tour du monde d’un an. Adaptez votre solution bancaire en conséquence.

Solutions spécifiques pour différents profils de voyageurs

Votre rythme de voyage et vos habitudes de consommation déterminent la solution bancaire idéale pour vous.

Pour les voyageurs occasionnels (1-2 voyages par an)

• Solution recommandée : Option Internationale temporaire chez votre banque actuelle
• Alternative économique : Carte prépayée multi-devises
• Exemples concrets : Option Voyage Société Générale niveau « Quiétude », Option Internationale Crédit Mutuel formule « Séjour », idéales pour vos simples vacances annuelles

Concernant les voyageurs réguliers (3-5 voyages par an)

• Solution recommandée : Carte Gold/Premier avec Option Internationale permanente
• Alternative économique : Combiner carte bancaire classique et néobanque
• Exemples concrets : Carte Fosfo Fortuneo, Hello Prime de Hello Bank, ou Boursorama Ultim avec paiements sans frais à l’étranger

Pour les grands voyageurs et nomades digitaux

• Solution recommandée : Multi-cartes (néobanque + carte premium)
• Alternative économique : Compte en devise locale pour les longs séjours
• Optimisation : Utiliser une agence de transfert comme Wise pour les gros montants et conversions régulières

Pour les familles

• Solution recommandée : Carte premium principale et carte complémentaire avec Option Internationale
• Alternative économique : Cartes prépayées pour les adolescents
• Astuce pratique : Les cartes familiales permettent souvent de partager certains avantages avec les membres de la famille

Les offres des principales banques pour voyager sans frais

Voici un aperçu des solutions proposées par les principales banques françaises pour voyager sereinement.

Banques traditionnelles

• Société Générale : Option Service Voyage avec trois niveaux de services (Quiétude, Sérénité, Découverte)
• Crédit Agricole : Carte Globe Trotter spéciale jeunes voyageurs et Option Internationale
• LCL : Option Voyage permettant des retraits gratuits à l’étranger
• Crédit Mutuel : Offre Voyageur incluant assurances et assistance
• BNP Paribas : Option Internationale avec retraits gratuits et paiements sans frais
• Caisse d’Épargne : Service Option Internationale et carte Visa Premier avec avantages voyage

Banques en ligne et néobanques

• Boursorama : Carte Ultim sans frais à l’international
• Fortuneo : Carte Fosfo avec retraits et paiements sans frais à l’étranger
• Hello Bank : Formule Hello Prime avec option internationale incluse
• Monabanq : Carte Visa Premier avec option internationale à la demande
• Orange Bank : Carte Premium avec assurances voyage et paiements mobiles

Les cartes premium et services VIP

Pour les voyageurs exigeants, certaines solutions bancaires haut de gamme offrent des services exclusifs :

• American Express Platinum : conciergerie dédiée et accès aux salons d’aéroport
• Visa Infinite : assurances premium et assistance personnalisée, disponible chez plusieurs établissements (Société Générale, LCL, BNP Paribas)
• Services bancaires privés : solutions sur mesure pour les grands voyageurs chez la plupart des grands groupes bancaires

Conclusion : voyager l’esprit tranquille sans frais bancaires excessifs

Éviter les frais bancaires à l’étranger est désormais à la portée de tous les voyageurs informés. En adoptant une combinaison des stratégies présentées dans cet article, vous pouvez facilement économiser des sommes conséquentes lors de vos voyages, qu’il s’agisse de simples vacances annuelles ou d’un tour du monde.

La clé réside dans la préparation et la connaissance des différentes solutions bancaires disponibles. Les néobanques comme Revolut ou N26, les banques en ligne comme Boursorama ou Fortuneo, les cartes spécialisées voyage avec options internationales, et les services d’agence de transfert constituent aujourd’hui les options les plus efficaces pour optimiser votre budget voyage, quel que soit votre rythme de voyage.

Il est particulièrement important de comparer les offres de conversion en devises proposées par différents établissements. Les banques traditionnelles ont considérablement amélioré leurs services pour les voyageurs internationaux, proposant désormais des taux avantageux et des retraits gratuits selon certaines conditions.

N’hésitez pas à partager dans les commentaires vos propres astuces pour éviter les frais bancaires à l’étranger, ou les solutions qui ont fait leurs preuves lors de vos voyages. Et pour ne manquer aucun de nos conseils de voyage malin, inscrivez-vous à notre newsletter hebdomadaire !

Avez-vous déjà eu de mauvaises surprises avec des frais bancaires en voyage ? Quelle solution bancaire privilégiez-vous pour vos paiements à l’étranger ? Partagez votre expérience !